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重復保險在理賠實務中的若干問題

時間:2020-10-23 14:48 作者:省漁業互保協會 莊秀 責編:潘思敏 點擊:
       隨著人們風險意識的不斷加強,保險意識也不斷的提高,通過購買保險將風險轉嫁給保險公司,所以大家對于購買保險十分積極。但是保險并非購買的越多越好,盲目的購買多份保險,就有可能遇到重復保險問題。下面筆者來探討下重復保險的相關問題。  
       一、重復保險的定義及構成要件
       中華人民共和國保險法(2015修正)第56條第4款規定:“重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同,且保險金額總和超過保險價值的保險”。
重復保險的構成必須具備下列要件:
       (一)責任期間重疊
重復保險責任期間的重疊性包括全部重疊和部分重疊。全部重疊,是指保險責任的起訖時間完全相同。部分重疊,是指保險責任的起訖時間非完全相同,但存在部分相同。多個保險合同中的保險責任期間不必完全相同,只要有一段重復,則在其重復期間內,就為重復保險。
       (二)被保險人、保險標的相同
       保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。通常認為,重復保險要求投保人訂立的若干保險合同,必須針對標的的同一保險利益。投保人針對同一保險標的的不同保險利益投保,通常情況下,不構成重復保險,但是若該保險利益存在權利混同或者吸收,則構成重復保險。因此,保險利益是否相同,不是重復保險的一般構成要件之一。
       由于重復保險制度的重要目的之一是防止保險利益的承受者,即被保險人獲取不當利益,因此,重復保險的要件之一是被保險人相同、保險標的相同。
       (三)保險危險或者保險事故同一
       重復保險中,每份保險合同承保的保險危險或者保險事故并不要求完全一致,只需存在共性即可。
       (四)訂立不同的保險合同
       投保人與兩個以上保險人分別訂立不同的保險合同是重復保險的要件之一。若與數個保險人訂立一份保險合同,則屬于共同保險合同。共同保險是指兩個以上的保險人對于同一風險造成的損失按照約定共同承擔賠償責任的保險,其特征是,各保險人只按照其與投保人之間簽訂的一份共同保險合同承擔責任。
       二、重復保險的賠償限制
       損失補償原則為保險的基本原則之一,其主要包含兩層含義:一是“有損失,有賠償”,二是“損失多少,賠償多少”。重復保險則是損失補償原則的派生原則。在重復保險中,當保險標的發生保險事故后,被保險人就會同時向兩個以上的保險人索賠,其索賠金額可能超過保險標的的實際損失,使被保險人獲得額外收益,這就違背了損失補償原則。因此,對于重復保險的賠償必須有所限制,便產生了分攤原則。分攤原則是指在存在重復保險的情況下,當保險事故發生時,通過采取適當的分攤方法,在各保險人之間分配賠償責任,使得被保險人既能得到充分補償,又不會得到超過其實際損失的額外利益。我國保險法規定:“除合同另有約定外,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。”所以我國重復保險賠償采用的分攤方式為比例分攤法。

  • 重復保險的適用范圍
       我國保險法第九十五條規定:“保險公司的業務范圍:(一)人身保險業務,包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務;(二)財產保險業務,包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務;(三)國務院保險監督管理機構批準的與保險有關的其他業務。”所以我國將保險分為人身保險和財產保險兩大類別。
       由于在保險法第十二條第三款規定:“人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險”。人的壽命及身體是無法估價的。當被保險人發生傷殘、死亡等事件,對其本人及家庭所帶來的經濟損失及精神上的痛苦都不是保險金能夠彌補的,所以人身保險合同不是補償性合同,是給付性合同,不適用損失補償原則。因此,針對人壽、健康保險,重復保險并不適用。
       意外傷害醫療保險是否適用重復保險呢?意外傷害醫療保險是具有一定的特殊性。由于出險人受到傷害后通過醫療手段能將其恢復到原樣(沒有傷殘的情況下),意外傷害造成的醫療費用的支出是可以確定的數額,是一種經濟損失,但是其保險標的為我國保險法所規定的“人的身體”,保險法將其歸為人身保險。所以筆者認為意外傷害醫療保險既然屬于人身保險,就應不受損失補償原則的限制,自然也就不存在重復保險問題。除非保險合同中另行規定,對于賠償金額進行限制。
由于財產保險是受損失補償原則限制的,我國保險法在第三節財產保險合同中也對于重復保險做了相關規定,所以財產保險適用重復保險。

  • 重復保險在漁業互保協會中的運用
       目前,我會承保的雇主責任險第四條規定“在保險期間內,受雇傭于會員的漁工在工作場所及工作時間內,因遭受意外事故傷害致使死亡、傷殘以及由此產生的醫療費用,依法由會員承擔的經濟賠償責任,由本會按本條款約定負責賠償”。雇主責任險賠償的是會員承擔的經濟賠償責任,是一種責任險,屬于財產保險。所以我會雇主責任險適用重復保險的相關規定。
       我會所推出的漁民人身平安互助保險第五條規定“在保險期間內,漁工從事漁業生產或與漁業生產活動相關的業務工作時,遭受意外傷害導致死亡、傷殘或醫療的,本會按以下約定給付保險金”。漁民人身平安互助保險屬于人身保險,其醫療費用原則上是不受重復保險約束的,但是我會第十五條規定:本合同為費用補償型合同,適用醫療費用補償原則。所以本保險合同也是適用于重復保險相關規定的。
       沿海內河船舶互助險是漁民會員以其漁船的船體、漁業船舶檢驗證書上載明的動力機械設備、甲板附屬設備、通訊、導航設備為標的來我會參保的險種,其屬于財產險,適用重復保險。
       對于存在重復保險的案件,我會嚴格按照相關規定執行賠付。對于重復保險的案件,我會在理賠時會相應的扣除第三方賠償的金額后按照相關規定定損。
保險的基本職能是分攤職能和補償職能,把個別投資人的風險損失“化整為零”,將參加保險的全體成員聚集起來的保險基金用于少數成員因遭遇自然災害或意外事故所受損失的經濟補償。漁業互保協會亦是如此。我會一直不忘初心,本著“互助共濟,服務漁業”的宗旨,堅持“取之于民,用之于民”。廣大漁民群眾在我會參保時,應考慮實際需要來購買保險險種及保額,在我會“保到位”,無需再去其他機構購買多份保險,既可得到足夠的保障,還可規避重復保險問題。